আমি একটা সময় ব্যাংক নিয়ে প্রচুর ঘাটাঘাটি করেছি। মোটাদাগে আমার গবেষণা-
১ লক্ষ লিমিট অ্যাকাউন্ট
অনেকগুলো ব্যাংকেই ১ লক্ষ টাকা রাখা যাবে, তার বেশি রাখতে চাইলে ইনকাম সোর্স জমা দিতে হবে- এমন অ্যাকাউন্ট আছে। জীবনের প্রথম অ্যাকাউন্ট হিসেবে এটা ভাল।
আমি IFIC Shohoz সহজ অ্যাকাউন্ট চালিয়েছি। অনলাইনে নিজে e-KYC (নিজের ফরম নিজেই পূরণ, NID এর ছবি জমা দেয়া)। তবে তারপর ব্যাংকে গিয়ে রেফারেন্স নম্বর বললে অনেকগুলো কাগজ প্রিন্ট করে সেগুলোতে সাইন করতে বলে। সেমি-ডিজিটাল জিনিসটা ভালো না। এতদিনে পরিবর্তন এসে থাকতে পারে।
অ্যাপ সুন্দর ছিলো না, বেশ বাজে ছিলো। তবে ফ্রিতে NPSB ছিলো। ২০২২-২৩ এ। এখনো আছে কিনা জানি না।
তারপর UCB Prothom অ্যাকাউন্ট খুলেছি। অনলাইনে খুলেছি, কার্ড আমার সিলেক্ট করা ব্রাঞ্চে পাঠিয়ে দিয়েছে। বাসায় চাইলেও দিতো। (এই অ্যাকাউণ্টে ২য় বছর থেকে এক্সট্রা চার্জ আছে, যেই চার্জের কথা আমি নিচে সাধারণ পূর্ণাঙ্গ অ্যাকাউন্ট-এ লিখেছি)।
NRBC ব্যাংকসহ আরো অনেক ব্যাংকের এরকম অ্যাকাউন্ট আছে।
এসব অ্যাকাউণ্টে শুধু কার্ডের বাৎসরিক ফি এবং SMS বাবদ চার্জ থাকে। ৪০০-৪৫০ টাকায় এক বছর (বা প্রথম বছর) চলে যায়।
এই অ্যাকাউন্টে কোনো ব্যাংক টাকা তোলার জন্য চেক দেয়, কোনো ব্যাংক দেয় না (অ্যাকাউণ্টের টাকা চেক দিয়ে তোলাই যাবে না), আবার কোনো ব্যাংক ফ্রিতে দেয় না। (অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা কেটে নিয়ে চেক দেবে, পাতা প্রতি ৩-১০ টাকার মত হতে পারে। ১০ পাতার চেক ৩০ থেকে ১০০ টাকা)।
সাধারণ পূর্ণাঙ্গ অ্যাকাউন্ট
এসব অ্যাকাউণ্টে ইনকাম সোর্স দিতে হয়। এবং প্রতি ৬ মাসে টাকা রাখার কারণে ফি কাটে। এগুলোতে বছরে ৩-৪ কারণে ১২০০-১৮০০ টাকা পর্যন্ত চার্জ কাটে।
১। কার্ড ফি – ৫০০ থেকে ১০০০
২। SMS ফি – ব্যাংকভেদে ৫০-১০০ বছরে একবার বা দুইবার।
৩। টাকা রাখার ‘অপরাধে’ ফি-
১০ হাজার পর্যন্ত গড় ব্যালান্স হলে ০ টাকা। ২৫ হাজারের কমে ১০০ টাকা এবং ২৫ হাজার থেকে দুইলক্ষ পর্যন্ত ২০০ টাকা। ২ লক্ষ থেকে ১০ লক্ষ – ৩০০ টাকা। (ব্যাংকের সব চার্জের সাথে থাকে ১৫% ভ্যাট)
এরবেশি আরো কয়েকটা স্তর আছে, যা প্রত্যকের ব্যাংকের schedule of charges ডাউনলোড করে দেখে নেয়া যাবে।
এভাবে বছরে দুইবার। তো বেশির মধ্যবিত্তের ক্ষেত্রে ২৪৫ টাকা (১৫% ভ্যাট সহ) দিতে হয়, তাও বছরে দুইবার। (যেহেতু ২৫ হাজার-২ লক্ষ রেঞ্জেই তাদের ব্যাংকে টাকা থাকে)
এগুলো সেভিংস অ্যাকাউন্টে। কারেন্ট অ্যাকাউন্টে-যা মূলত ব্যবসায়ীদের জন্য- আরো বেশি চার্জ হতে পারে / হয়ে থাকে। কারেন্ট অ্যাকাউন্টে একবারে বেশি টাকা তুলে ফেলা যায়।
যেহেতু কারেন্ট অ্যাকাউন্টের টাকা ঘনঘন তুলে ফেলা হয় / স্থির থাকে না- বারবার আসে-যায়, তাই এগুলোতে সাধারণত ‘সুদ’ ‘ইন্টারেস্ট’ ‘মুনাফা’ দেয়া হয় না।
সুদ সাধারণত জুনের শেষে এবং ডিসেম্বরের শেষে দেয়া হয়।
সতর্কতাঃ কেউ যদি জানুয়ারীর ১ তারিখে অ্যাকাউন্ট খুলে ১ লক্ষ টাকা ব্যাংকে রাখে এবং ডিসেম্বর মাসে ১,০৪,২৫০ টাকা পায়, সে যদি ‘সুদ’ থেকে বাঁচতে ৪২৫০ টাকা দান করে দেয়, তা হলে কিন্তু সে মুক্তি পেলো না।
কারণ – সে আরো বেশী পেয়েছিলো (হয়ত ১,০৫,৮৫০ হতো)।
বিভিন্ন চার্জ যা ব্যাংক কেটে থাকে- সেগুলো সুদের টাকা থেকে দেয়া যাবে না। দিলে তো ‘সুদ খাওয়া/ভোগ করা’ হয়ে গেলো।
তাই স্টেটমেন্ট বের করে ব্যাংক কত কেটেছে তা হিসাব করুক বা না করুক- কত সুদ দিয়েছে তা হিসাব করতে হবে। সুদের ১০-১৫% আবার সরকার ভ্যাট হিসেবে কেটে নেয়, সেটা সুদের হিসাব থেকে বাদ যাবে।
৪। আবগারি শুল্ক
বছরে একবার আবগারি শুল্ক কাটে। প্রতিবছর জানুয়ারি থেকে ডিসেম্বর মাসের মধ্যে কোনো ব্যাংক হিসাবে আমানতের পরিমাণ যদি একবার এক লাখ টাকা বা তার ওপরের স্তরগুলোর সীমা স্পর্শ করে, তাহলে নির্দিষ্ট হারে আবগারি শুল্ক দিতে হয়। একাধিকবার স্পর্শ করলেও একবারই আবগারি শুল্ক কাটা হয়। কোনো হিসাবে এক লাখ টাকার কম থাকলে কোনো আবগারি শুল্ক কাটা হয় না।
বর্তমানে এক লাখ পর্যন্ত ব্যাংক হিসাবের স্থিতিতে কোনো আবগারি শুল্ক দিতে হয় না। আবার এক লাখ থাকে পাঁচ লাখ টাকা পর্যন্ত ১৫০ টাকা এবং পাঁচ লাখ থেকে ১০ লাখ টাকা পর্যন্ত ৫০০ টাকা আবগারি শুল্ক দিতে হয়।
উদাহরণ – একজন ৫০ হাজার টাকা সারা বছর অ্যাকাউন্টে রেখেছে, তার বাৎসরিক খরচ-
৫০০ কার্ড, ১০০ এসএমএস, ২৫ হাজারের বেশি গড় ব্যালান্স হওয়ার কারণে ২০০ করে দুইবার, মোট ১০০০ + ১৫% ভ্যাট, ১১৫০ টাকা ‘মাত্র’। (১ লক্ষের বেশি না হওয়ার কারণে ১৫০ টাকা আবগারি শুল্ক লাগেনি।
কার্ডের চার্জ ১০০০ হলে বা বছরে একবারে/দুইবারে এসএমএস ফি মোট ১০০ না হয়ে আরো বেশি হলে মোটের পরিমাণ আরো বাড়তো।
স্টুডেন্ট অ্যাকাউন্ট
স্টুডেন্ট অ্যাকাউন্টগুলো বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই ফি, কোনো সার্ভিস ফি নেই। তবে ব্যাংকভেদে কিছু লিমিট থাকতে পারে।
এছাড়াও ১৮ এর কম বয়সীদের অতিরিক্ত লিমিটেশন থাকতে পারে- যেমন- এত টাকার বেশি রাখা যাবে না, দিনে এত টাকার বেশি তোলা যাবে না / অভিভাবকের সাইন ছাড়া এত টাকার বেশি তোলা যাবে না।
ইসলামী ব্যাংকের অ্যাকাউন্ট চালাইনি, তবে শুনেছি বয়স ২৮ পর্যন্ত এটা ব্যবহার করা যায়। বেশ উদার!
এছাড়া ব্র্যাক ব্যাংকের অ্যাকাউন্টের সাথে সম্ভবত ডুয়েল কারেন্সি কার্ড দেয়, তবে বয়স লিমিট ২৫
ফ্রিতে টাকা রাখা
সেলফিন হচ্ছে ইসলামী ব্যাংকের অ্যাপ। সেখানে সাইন আপ করলে একটি অ্যাকাউণ্ট দিয়ে দেয়, কার্ডও দেয় (ভার্চুয়াল কার্ড তথা নম্বর, ছবি- বাস্তব কার্ড পাঠায় না)। সেই কার্ড দিয়েই অনলাইনে পেমেন্ট করা যায়। ব্যাংকে গিয়ে সেই কার্ড এন্ডোর্সও করা যায়।
টাকা তোলা যায় ইসলামী ব্যাংকের বুথ থেকে।
NPSB + EFT, Statement, রেমিটেন্স- সবই আছে। এবং উপরের কোনো ধরণের কোনো চার্জ ছিলো না। (এখন আছে কিনা- জানি না।)
অনলাইনে ডলার পেমেন্ট / পাসপোর্টে ডলার এন্ডোর্সমেন্ট এবং ডুয়েল কারেন্সি কার্ডের জন্য কোন ব্যাংক ভালো- সে সম্পর্কিত আরেকটি পোস্ট পরে লেখার ইচ্ছা আছে।
